¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?

Reclamar el seguro de vida en una hipoteca es posible. En este artículo, te vamos a explicar todo lo relacionado con el seguro de vida en una hipoteca, pues este tipo de contratación ha generado bastante polémica en los últimos años.

¿Qué es un seguro de vida en una hipoteca?

El seguro de vida en una hipoteca es una póliza que está totalmente vinculada al préstamo que concede la entidad financiera. El objeto asegurado es el capital concedido por el banco para la adquisición de un inmueble. Por ello, si el titular fallece, el seguro despliega todos sus efectos y, por consiguiente, el capital asegurado quedaría completamente amortizado.

Por ejemplo, si se contrata un seguro de vida que garantiza un pago de 200 000 € en caso de fallecimiento, hay dos beneficiarios: la entidad y el cónyuge. Si el titular fallece y queda un pago del préstamo hipotecario de 50 000 € en total, la aseguradora pagará a la entidad financiera esta cantidad y el resto será para el cónyuge.

¿Es obligatorio contratarlo?

De entrada, podemos afirmar que no es obligatorio el seguro de vida vinculado a una hipoteca. La Ley Hipotecaria aprobada en 2019 es muy clara al respecto en su artículo 19, puesto que prohíbe la venta de seguros vinculados a préstamos hipotecarios.

La ley fue reformada para evitar todos los abusos y prácticas fraudulentas cometidas por las entidades financieras. Estas solían imponer sus productos a los clientes como condición para la adquisición de un préstamo hipotecario.

Sin embargo, la misma norma establece una excepción que desvirtúa la obligación. La entidad financiera puede establecer la obligación si así lo considera, pero nunca puede imponer su producto al cliente. Es decir, este tendrá plena libertad para escoger el seguro que mejor se adapte a sus necesidades, incluso puede buscar en otra compañía externa al banco.

No obstante, aunque no es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca, sí que es recomendable contratarlo.

¿Puedo incluir dos titulares en el seguro?

El seguro de vida en una hipoteca con dos titulares no es posible, porque, en este caso, también se desvirtúa el objeto de este tipo de seguro. Es un término que lleva a confusión entre los contratantes de un préstamo hipotecario, ya que lo lógico sería que si uno de los dos fallece, el seguro se haga cargo.

Aun así, en la práctica habitual no existe este tipo de seguro, puesto que no hay ningún tipo de seguro de vida que admita a dos titulares.

Esto no quita que no sea posible una mayor protección, dado que el otro titular de la hipoteca puede contratar un seguro de vida independiente que cubra el pago de la hipoteca en caso de fallecimiento. Disponer de un seguro de vida para cada titular del préstamo tiene un coste más elevado, pero es muy recomendable si se tiene en cuenta el capital asegurado.

¿Cómo reclamar el seguro de vida en una hipoteca?

A continuación, te explicamos cómo reclamar el seguro de vida en una hipoteca.

Si el banco te indicó en su momento que es obligatorio tener seguro de vida con la hipoteca, puedes reclamar en los casos que más adelante te indicaremos.

Ante todo, te aconsejamos que contrates un abogado experto en derecho bancario, puesto que, para este tipo de reclamaciones, es conveniente contar con este profesional. Pese a ello, los pasos a seguir son los siguientes:

1. Escrito de reclamación por cualquier vía oficial para solicitar la devolución de la prima abonada por el asegurado en el momento de la formalización de la póliza. La entidad tiene un mes de plazo para contestar.
2. Si la entidad financiera contesta con una negativa o simplemente no contesta, tienes que recurrir a la vía judicial presentando una demanda en el juzgado correspondiente. Hay que tener presente que este proceso durará más y tendrá un coste.

¿En qué casos puedo reclamarlo?

Para efectuar la reclamación del seguro de vida en una hipoteca, se tienen que cumplir una serie de requisitos:

1. La hipoteca debe haber sido firmada antes de que entrara en vigor la ley, es decir, con anterioridad a junio de 2019. Las prácticas fraudulentas se produjeron antes de esa fecha, porque se obligaba al cliente a contratar el seguro con la compañía que eligiera el banco y con abono de prima única.
2. Que el pago del seguro se haya efectuado por adelantado y en forma de pago único. En otras palabras, se debe haber pagado en el momento de la contratación y sin pagos posteriores.
3. La entidad aseguradora tenía que estar vinculada al banco. Este debía ofrecer los seguros propios de una compañía en concreto.

En resumen, teniendo en cuenta que el seguro de hipoteca sube cada año, reclamar el seguro de vida en una hipoteca es lo más recomendable para que te devuelvan el dinero.