¿Cómo funciona un seguro de vida con ahorro?

¿Sabías que existen tipos de seguros de vida que te permiten ahorrar para tu futuro? Conoce las características y coberturas del seguro de vida con ahorro.

¿Qué es un seguro de ahorro?

Un seguro de ahorro es un producto que las aseguradoras comercializan para ofrecer una rentabilidad transcurrido un período temporal concreto. A cambio, el asegurado se obliga al abono periódico de una prima, con el compromiso contractual de establecer una fecha para el rescate del seguro de vida con ahorro.

Tipos de seguro de ahorro

El seguro de vida con plan de ahorro ofrece diferentes modalidades y características, a saber:

Flexible

Un seguro flexible combina una atractiva rentabilidad garantizada con un alto nivel de liquidez.

Garantizado

Un seguro de ahorro garantizado es una póliza en la que el tomador se compromete a abonar cuotas periódicas o en única aportación inicial, para que, llegado el vencimiento, la aseguradora le devuelva la cantidad invertida con los intereses producidos.

Renta vitalicia

Este producto asegura que el titular va a recibir una renta periódica durante los años que le resten de vida, a partir de un momento concreto. La cuantía de la renta vitalicia dependerá del capital aportado y de la rentabilidad obtenida.

Periódico

El seguro de ahorro periódico se contrata con primas anuales. Para ello, es conveniente garantizar un tipo de interés fijo mínimo y las condiciones para disponer del dinero, ya sea total o parcialmente.

Para la jubilación

Este seguro te permite generar un ahorro garantizado para la jubilación, a la vez que te posibilita maximizar tu patrimonio con una estrategia fiscal definida.

¿Puedo pedir rescate de un seguro de vida con ahorro?

Una vez vistos los principales tipos de seguros de vida con ahorro, conviene saber si se pueden o no rescatar. Lo cierto es que es un derecho del tomador del seguro, que adquiere desde el momento que ha pagado las dos primeras anualidades del seguro. Depende de cómo se reflejó el valor de rescate cuando se contrató el seguro y la cantidad de dinero asociada a cada momento.

El derecho de rescate es una práctica habitual en las compañías de seguros, sin la que no puede entenderse realmente lo que es un seguro de vida con ahorro. La propia legislación concede el derecho a reclamar un porcentaje o la totalidad de la cuantía económica que se ha fijado en la póliza. Es decir, el tomador puede cobrar la totalidad o parte de la indemnización que cobrarían sus familiares en caso de fallecer.

Esto es posible gracias a la protección de la ley y suele darse cuando se produce un hecho inesperado que conlleva el desembolso de una cuantía económica de la que no se dispone. Es importante, eso sí, señalar que pueden existir diferencias entre unos seguros de vida y otros, en función de la aseguradora elegida. Además, los seguros de vida con ahorro pagan impuestos, por lo que conviene conocer su carga fiscal para rescatarlos. A continuación, citamos cómo influye el impuesto en el seguro de vida con ahorro.

Impuestos de un seguro de vida con ahorro

Calcular la carga impositiva de estos seguros requiere conocer cómo funciona un seguro de vida con ahorro. En este sentido, hay tres formas de acceder a las prestaciones del seguro:

• Prestación en forma de capital. En estos casos, el titular del seguro puede acceder a todo el dinero aportado, con sus intereses, de una vez. La tributación es del 19% sobre los rendimientos cuando estos son inferiores a 6.000€ y del 21% sobre los rendimientos cuando se sitúan entre los 6.001 y los 50.000€. Se amplía ligeramente, hasta el 23% sobre los rendimientos, cuando estos superan los 50.000€.
• Prestación en forma de renta vitalicia. Si el titular del seguro decide recibir las aportaciones, solo tributará por un porcentaje de los rendimientos, que dependerá de su edad. Así, si tiene menos de 40 años, tributa un 40%, mientras que, si está entre los 40 y 49 años, solo lo hará al 35%. El porcentaje se va reduciendo progresivamente: 28% para personas de 50 a 59 años, 25% para las que están entre 60 y 65 años, 20% para las que tienen de 66 a 69 años y 8% para las que han cumplido los 70 años.
• Prestación en forma de renta temporal. En este caso, se consideran como rendimientos de capital mobiliario al resultado de aplicar la anualidad a los siguientes porcentajes: 12% si la renta que se percibe tiene una duración igual o inferior a 5 años, 16% si la renta que se percibe tiene una duración de entre 5 y 10 años, 20% si la renta que se percibe tiene una duración de entre 10 a 15 años y 25% si la renta que se percibe tiene una duración superior a los 15 años.

Como puedes ver, el seguro de vida con ahorro es una forma muy interesante de generar rendimientos económicos, con escaso riesgo y cómodas opciones de tributación.