¿Quién debe asegurar un local comercial? ¿Dueño o inquilino?

¿Es necesario o conveniente asegurar un local comercial? Esta es una pregunta recurrente entre sus propietarios e inquilinos. Muchos de ellos, además, se preguntan a cuál de los dos le corresponde hacerlo. En este artículo queremos aclarar tus dudas definitivamente sobre el tema.

¿Nos permites empezar con un spoiler? Si tienes un local comercial, debes asegurarlo, incluso si permanece vacío. Nunca sabes cuándo puede ocurrir algo: hay que prever que no se puede prever todo.

¿Cómo asegurar un local comercial?

Para contratar un seguro de locales comerciales existen dos tipos de pólizas. Su elección depende de qué necesitas proteger:

• Seguro de Responsabilidad Civil. Para cubrir y afrontar daños a terceros.
• Seguro de comercio multirriesgo. Permite compensar algún daño en el local o en su contenido. En concreto, los producidos por agua, incendios, fallos eléctricos y robos, entre otras circunstancias adversas.

¿Eres propietario o inquilino?

Para contratar el seguro, no es lo mismo ser propietario que inquilino de un local comercial alquilado. ¿Quieres saber de qué depende la mejor opción en cada caso?

Propietarios

Si eres propietario de un local comercial, serás responsable civil de los daños que ese inmueble pueda provocar a terceros. Esto es así incluso aunque no lo explotes comercialmente; por ejemplo, porque has optado por alquilárselo a un tercero.

Vamos a verlo con un ejemplo. Si una tubería de tu local se rompe y provoca humedades en la casa contigua, tendrás que responder de esos daños y cubrir los costes de repararlos. Lo tendrás que hacer si eres propietario, tanto si tienes el local alquilado como si está vacío. También, por supuesto, si ejerces alguna actividad comercial en él.

Por lo tanto, como propietario de un local alquilado te conviene:

• Contratar un seguro de Responsabilidad Civil.
• Exigir por contrato a tu inquilino un seguro multirriesgo.

Con el fin de cubrir los daños generados como propietario del local, necesitas contratar el seguro de Responsabilidad Civil con la cobertura de RC Inmobiliaria.

¿Qué ocurre si quieres protegerte ante otro tipo de siniestros de daños, como los que puede ocasionar un incendio? Tienes estas dos opciones:

• Exige a tu inquilino en el contrato de alquiler un seguro de daños para el continente.
• Contrata tú mismo un seguro de comercio multirriesgo para cubrirte las espaldas.

Si además de ser el propietario también explotas personalmente un negocio en él o lo tienes sin actividad, te recomendamos contratar:
 

1. Un seguro de Responsabilidad Civil por reclamaciones de terceros.
2. Un seguro de comercio multirriesgo que cubra daños a consecuencia de siniestros como incendios, robos o daños por agua.

Los seguros para locales comerciales tienen una ventaja: admiten contratar ambas coberturas en una misma póliza. Así te resulta mucho más sencillo y rápido.
 

Inquilinos

Si soy inquilino, ¿debo asegurar mi local comercial? La respuesta es sí, por supuesto. Aunque tu responsabilidad como inquilino de un local no es la misma que la del propietario.

Como inquilino, asumes la Responsabilidad Civil derivada de la explotación de la actividad comercial que desarrollas en el local o comercio. Por otra parte, también te interesa asegurar el contenido que almacenas. Así te garantizas que no pierdes la inversión realizada en adquirirlo si ocurre un imprevisto. Además, si has realizado algún tipo de reformas en el local es necesario que las cubras, ya que cualquier siniestro que suceda que afecte a esas reformas estará cubierto por las garantías de la póliza.

Por eso, lo ideal para ti, como inquilino, es contratar un seguro multirriesgo. No dudes en añadir la cobertura de Responsabilidad Civil de explotación para reclamaciones de terceros relacionadas con tu actividad.

De modo adicional, adquieres las responsabilidades incluidas en las cláusulas del contrato de arrendamiento. Es decir, las que te exige el propietario del local y has aceptado al firmarlo.

¿Qué ocurre si el propietario te requiere en el contrato de alquiler asegurar los daños al local por incendio, explosión y daños por agua? Blíndate con la cobertura de Responsabilidad Civil locativa. Puedes incluir esta garantía en los seguros de comercio multirriesgo y en los de Responsabilidad Civil para empresas.
 

Coberturas básicas de un seguro de comercio para locales comerciales

Un seguro de comercio pertenece al grupo de pólizas multirriesgo, que se caracterizan por cubrir daños de muy distinta naturaleza en una única póliza. Algunas coberturas son opcionales, por lo que proporcionan cierto margen para la personalización sin influir apenas en el precio del seguro.

Estas son las coberturas más importantes de un seguro de comercio multirriesgo para locales comerciales:
 

• Incendios y daños por fuego.
• Desperfectos causados por fenómenos atmosféricos.
• Daños generados por la electricidad en la instalación eléctrica, aparatos electrónicos y sus accesorios.
• Daños por agua, inundación, averías y reparación de tuberías.
• Daños derivados de actos vandálicos, robos o intentos de robo.
• Sustitución de lunas rotas, cristales, mobiliario, etc.
• Desperfectos estéticos en el continente.
• Averías de maquinarias o equipos electrónicos.
• Responsabilidad civil de explotación por daños a terceros.
• Defensa jurídica.

En conclusión, para establecer quién debe asegurar un local comercial alquilado, lo mejor es que propietario e inquilino alcancen un acuerdo. Tras pactar qué debe contratar cada uno, han de dejarlo por escrito en el contrato de arrendamiento. De este modo, ambos tendrán las espaldas cubiertas y no pagarán los dos por la misma cobertura.

Las dudas no proceden. Los seguros para locales comerciales, y en especial los seguros de comercio multirriesgo, presentan una gran ventaja. Permiten personalizar las coberturas en función de tus necesidades y actividad profesional. ¿Un ejemplo? Puedes elegir contratar únicamente el continente sin el contenido. Y, dentro del contenido, decidir los importes de cada cobertura hasta unos límites marcados por la aseguradora.

Y recuerda que, en el caso de locales vacíos, también necesitas contratar un seguro. ¿A que ahora ya tienes claro cómo asegurar tu local comercial?