¿Qué es un seguro decenal?

¿Has oído hablar del seguro decenal o póliza decenal de construcción? Descubre qué es esta modalidad dirigida a los profesionales de la construcción y la promoción inmobiliaria.

El seguro decenal: ¿en qué consiste?

Los seguros decenales son pólizas contradas por las personas jurídicas o físicas que construyen y promueven inmuebles. Su función esvproteger a los compradores de sus edificios de viviendas frente a los riesgos estructurales que podrían afectar a estas construcciones.

Esta cobertura, que extiende durante diez años, es una garantía exigida a los constructores y promotores de viviendas. Sus compradores, con este seguro, se libran de asumir los defectos de edificación existentes y obtienen compensaciones en caso de sufrirlas.

¿Para qué sirve el seguro decenal de daños?

No te resultará difícil recordar su nombre, porque alude a cuánto dura su cobertura: un decenio. Se aplica cuando aparecen daños materiales generados por la propia construcción. O cuando afectan a elementos estructurales esenciales para que el edificio se mantenga en pie; es decir, forjados, muros de carga y vigas. Es, en estos casos, cuando resulta tan útil

Ahora bien, este seguro solo se aplica cuando los problemas generados implican un riesgo de desplome total o parcial del edificio. Se activa, en general, ante daños graves e infrecuentes. Cuando son daños menores o derivados del propio uso de la vivienda, no entrará en vigor.

Así, durante diez años el constructor o promotor está liberado de responder con su patrimonio ante esas deficiencias que comprometen la estabilidad de la vivienda. Si se da esa circunstancia, la aseguradora compensará a sus propietarios. Estos, en consecuencia, son los principales beneficiarios de sus coberturas.

¿En qué casos es obligatorio?

Según el artículo 20 de la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE), es obligatorio para inscribir obra nueva en el Registro de la Propiedad. Sin este requisito, el promotor no podrá obtener financiación hipotecaria ni vender las viviendas durante los diez años siguientes al fin de las obras.

No obstante, no se exige a los autopromotores. Es decir, aquellos que construyen una única vivienda unifamiliar para uso propio. La excepción es que decida venderla dentro de los diez años siguientes al fin de las obras. Si sucede, tendrá contratarlo por el tiempo pendiente hasta ese plazo. Se entiende mejor con un ejemplo: si va a venderla en el año seis tras la construcción, deberá contratarlo durante cuatro años.

Además, es recomendable, pero no obligatorio, en edificios destinados a hoteles, oficinas o centros comerciales.

¿A quién va dirigido?

Los posibles tomadores se dedican a crear obra nueva para un edificio residencial y a vender sus viviendas. Son quienes contratan el seguro y pagan la prima. Pertenecen siempre, por lo tanto, al ámbito de la construcción o la promoción inmobiliaria.

Existen tres tipos:

• Autónomos
• Pymes
• Grandes empresas

La protección, no obstante, es doble. Se benefician ellos y los futuros propietarios de las viviendas, porque son quienes recibirán la indemnización.

¿Sabes qué cubren los seguros decenales?

Su garantía básica mínima y fundamental son los daños estructurales. Así, indemnizan a los compradores de las viviendas o les reparan los daños ocasionados por vicios o defectos en la obra. Ahora bien, solo si están relacionados con:

• Errores de construcción y problemas de asentamiento en el terreno o de cimentación
• Pilares
• Vigas
• Forjados
• Muros de carga u otros elementos
• Cualquier otro factor estructural que afecte a la resistencia y la estabilidad del inmueble

Dicho de otro modo, cubre cualquier anomalía que conlleve el riesgo de derrumbe del inmueble. No son daños frecuentes, pero cuando se producen… ¡preocupan mucho!

Por lo general, tienen unas características comunes. Por ejemplo, que surgen al terminar la obra y la hacen peligrar. No derivan del paso del tiempo, de la falta de mantenimiento ni de las posteriores reformas. Tampoco se corresponden a defectos estéticos ni están relacionados con los acabados.

Otras coberturas opcionales

Estas coberturas te permiten aumentar el nivel de protección son:

• Impermeabilizarlas fachadas y las cubiertas.
• En caso de reforma;proteger bienes preexistentesmintegrados en la obra original.

Diferencias con el seguro todo riesgo para construcción

Son modalidades diferentes, porque el todo riesgo para construcción sí cubre:

• Daños provocados por el propietario o por terceras personas.
• Daños a bienes personales en la vivienda.
• Desperfectos por reformas posteriores a la construcción.
• Daños derivados de explosiones o incendios provocados por causas externas a la obra.
• Reparaciones por falta de mantenimiento o mal uso.

¿Nos aceptas una recomendación si te dedicas a esto? Contrata ambas pólizas y, también, un seguro de Responsabilidad Civil . Todos ellos cubren riesgos diferentes.

¿Cuánto duran las coberturas?

La cobertura de daños estructurales se aplica ;durante diez años, si bien hay otras limitaciones de plazos para poder reclamar:

• Hasta tres años>. Se aplica para notificar defectos de elementos constructivos que influyen en la habitabilidad, pero no en la estructura del edificio. Toma nota: revestimientos, ventanas, paredes, suelos, techos e instalaciones que provocan malos olores, insonorización defectuosa, humedades persistentes...
• Hasta un año. Para comunicar defectos en elementos de acabado o de terminación de la obra. Estos son los desperfectos más habituales y fáciles de reparar: tarimas levantadas, cierres dañados de puertas, grifos que gotean…

Recuerda que estos plazos comienzan a contar desde el final de la obra, no desde la compra de la vivienda.

Seguro decenal y precio: ¿de qué depende?

En general, no son seguros caros. De hecho, apenas afectan al coste final de la obra: entre el 0,55% y el 0,70% de su importe total. Este precio queda condicionado por estos factores:

• Materiales que afectan a la cimentación. Zapatas, losa armada, etcétera.
• Materiales de la estructura. Hormigón, madera, acero…
• Número de plantas y sótanos.
• Ubicación y características del terreno. Roca, arcillas, agua en el subsuelo…
• Valor final del edificio.
• Coberturas opcionales.
• Momento de la contratación. Si es al inicio de la obra, la aseguradora puede estar más pendiente y el coste es inferior.
• Fecha de finalización de la obra.
• Existencia o no de supervisión y certificación por una oficina u organismo de control técnico (OCT).

Piensa en asegurar una casa unifamiliar edificada sobre un terreno llano y sin agua subterránea. ¿Verdad que es lógico pensar que sería más caro hacerlo en un bloque de siete plantas levantado cerca de la playa?

Vamos a terminar dándote una referencia económica útil. Considera una póliza decenal de construcción para un edificio de tres plantas. Tiene un local comercial en el bajo y dos plantas de viviendas. Su coste podría ser de unos 3.000 euros. Como dura diez años, la protección te saldría por 300 euros anuales. No olvides que los daños de los que te blinda como constructor o promotor suman miles de euros.

¿Quieres finalizar con una conclusión? El seguro decenal protege a los agentes de la construcción y la promoción inmobiliaria. Dura diez años y los protege ante futuros riesgos estructurales. Ahora bien, los beneficiarios de las indemnizaciones y medidas derivadas de su aplicación son los compradores de esos inmuebles asegurados.