¿Qué cubre exactamente el seguro de Responsabilidad Civil?

El seguro de Responsabilidad Civil es fundamental para todo tipo de empresas y autónomos. Destaca entre los seguros para empresas porque ofrece a los asegurados máxima tranquilidad, solvencia y viabilidad para el futuro. ¿Quieres saber en qué consiste?

Definiendo el seguro de Responsabilidad Civil

La Responsabilidad Civil es la obligación que todas las personas tenemos de reparar los daños y los perjuicios generados. Se aplica respecto a otras personas o a su patrimonio, tanto si hemos incumplido algún contrato como si este no existía.

En el caso de los autónomos y/o empresas, este seguro cubre daños materiales, personales o económicos que pueden causar accidentalmente a terceros mientras trabajan. El límite de dicha cobertura lo pactas con la aseguradora al contratar el seguro. Para definir la cantidad máxima, se tienen en cuenta los riesgos de tu profesión y tus características específicas.

Es, no te quepa duda, uno de los seguros más básicos y fundamentales para trabajadores por cuenta propia y pymes. ¿La razón principal? El Código Civil obliga a reparar estos daños causados. Por tanto, al gestionar un negocio, es preferible haber previsto esta posibilidad y sus consecuencias con una compañía aseguradora.

¿Qué cubre un seguro de Responsabilidad Civil en una empresa?

Durante el ejercicio de su actividad, las empresas pueden ocasionar tres clases de daños a terceros:

1. Personales. Son los que sufre de manera directa un sujeto ajeno a la empresa. Sería el caso, por ejemplo, de una persona a la que, mientras pasea por la calle, le cae una herramienta en la cabeza. O, también, de aquel que entra en una tienda, se resbala en el suelo recién fregado y se rompe la cadera.‍
2. Materiales. Hacen referencia, exclusivamente, a los perjuicios ocasionados en bienes muebles o inmuebles. Por ejemplo, cuando la instalación de fontanería del local sufre una avería y provoca una humedad en la pared del establecimiento colindante.‍
3. Económicos. Estos son los perjuicios derivados de un siniestro. Imagina un incendio en tu restaurante, por el que el local anexo no puede abrir durante una semana, aunque no haya sufrido daños graves. En ese supuesto, la correspondiente cobertura de este seguro se haría cargo de indemnizar al propietario.

Además de cubrir las indemnizaciones por este tipo de daños, los seguros de RC para pymes y autónomos incluyen Defensa Jurídica. Que cubren los gastos judiciales, así como las posibles fianzas si las reclamaciones se complican y terminan en los juzgados.

Preguntas frecuentes sobre las coberturas del seguro de RC para autónomos y pymes

Las dudas más habituales que suelen tener los autónomos y pequeños empresarios respecto a estos seguros se centran, sobre todo, en sus coberturas.

¿El seguro de RC cubre trabajos realizados fuera de España?

La respuesta es sí. Sin embargo, esta cobertura no suele estar incluida por defecto en los seguros de Responsabilidad Civil para autónomos y pymes. Por ello, si vas a llevar a cabo trabajos en el extranjero y la necesitas, solicita a la compañía aseguradora que la incluya específicamente en tu póliza.

Si la exigencia surge a posteriori, solo necesitarás ampliar las coberturas de tu contrato y todo quedará solucionado.

 

¿Me cubre este seguro si causo un daño a un tercero mientras estoy trabajando?

Por supuesto que sí. De hecho, es una de sus finalidades. Cualquier daño que provoques a un tercero, ya sea material, físico o económico, estará cubierto por el seguro de Responsabilidad Civil contratado. En el peor de los casos, hasta la cantidad mínima establecida por ley o hasta la que hayas fijado al negociar la póliza. Si la indemnización es superior al límite contratado lo restante tendrá que pagarlo el cliente, por ejemplo: una indemnización de 160.000 euros, del que el límite contratado es de 150.000, los 10.000 restantes el cliente, por esta razón es importante estar bien asegurado.

Tras firmar el seguro y si pagas sus primas puntualmente, no has de preocuparte por este asunto.

¿Las pólizas de RC incluyen servicios de asistencia y urgencias?

El producto de RC se basa en la indemnización por un daño, es siempre indemnizatorio.

Para disfrutar de coberturas de asistencia en tu local comercial, debes contratar un seguro de comercio multirriesgo.

Con todo, al igual que los seguros de coche ofrecen asistencia en carretera, hay pólizas de Responsabilidad Civil para empresas con coberturas similares. ¿Piensas que las necesitas y te vendrán muy bien? Te recomendamos negociarlas con la compañía antes de firmar tu contrato de seguro.

¿Existen seguros de Responsabilidad Civil para empresas con franquicia?

Los seguros de RC siempre llevan franquicia. A través de la franquicia, las aseguradoras comparten con el autónomo o la pyme el riesgo al afrontar los costes de las indemnizaciones. La contrapartida es que, como asegurado, te sale más barata la póliza.
Sin embargo, no todas las franquicias de los seguros de responsabilidad civil para empresas son iguales. Podemos distinguir, en la práctica, dos grandes tipos:

• Franquicia fija. En la póliza aparece claramente especificada cuál es la cantidad que tendrá que asumir la compañía aseguradora en caso de siniestro. Si la indemnización fijada por un juez es superior, del resto se tendrá que hacer cargo el empresario o autónomo.
• Franquicia porcentual. Suele ser un porcentaje máximo del importe de la indemnización ocasionada por el siniestro. Si lo piensas bien, este es el tipo menos favorable para el autónomo o pyme, ya que siempre tendrá que pagar ciertas cantidades. Si te decantas finalmente por esta opción, es indispensable que queden establecidos los mínimos y los máximos a pagar.